창업 결정 후 1개월가량의 시기에는 성공한 창업자의 사례를 주로 조회합니다. 이 시기에는 사업 성공에 대한 기대가 큽니다.
그러나 자금 조달 단계에서 진행이 중단되는 경우가 많습니다. '창업 대출'을 검색하면 생소한 용어가 다수 표출됩니다. 소상공인 정책자금, 직접대출, 기술보증, 보증서 등입니다. 용어의 의미를 파악하기 어렵고, 항목 하나를 확인하면 다른 용어가 추가로 표출됩니다. 수 시간 검색 후에도 정리되지 않는 경우가 많습니다.
이 경우 창업 준비가 부족하다고 판단하거나
용어 학습을 창업의 선행 조건으로 오인합니다.
이는 창업자의 준비 부족이 원인이 아닙니다. 창업 전 과정의 자금 구조를 한 장으로 정리한 자료가 없기 때문입니다.
창업 단계별 자금의 차이
다수의 창업자가 창업 자금을 단일 목돈으로 인식합니다. 그러나 실제 구조는 상이합니다.
아이디어 단계의 필요 자금과
제품 출시 후의 필요 자금은 상이합니다.
자금의 성격, 지원 기관, 심사 기준이 모두 상이합니다. 이에 다섯 단계로 구분하여 정리했습니다. 현재 단계를 확인하면 해당 자금을 결정할 수 있습니다.
창업 자금 다섯 단계
사업자등록 직후 또는 등록 예정 시기입니다. 매출이 없고 공간 계약과 준비로 지출만 발생합니다. 이 시기에는 소상공인시장진흥공단을 우선 검토하십시오. 매출이 없어도 사업계획과 성장 가능성을 평가하여 대출하고, 담보와 보증서를 요구하지 않습니다. 동시에 지역신용보증재단의 보증서로 은행에서 소액 대출을 받는 방법도 있습니다. 지원 요건이 완화되어 있습니다.
제품을 출시하는 시기입니다. 이 단계에서도 추가 자금이 필요합니다. 홍보 비용, 초기 재고, 최소 인건비입니다. 이 시기에 필요한 자금은 운전 자금입니다. 예산 규모가 가장 큰 경영안정 자금이 대표적이고, 특허나 인증 등의 기술을 보유한 경우 기술보증기금을 신청할 시기입니다. 기술력을 평가하여 보증하므로 한도가 더 큽니다.
첫 매출이 발생하나 아직 불안정합니다. 이 시기에 가장 많이 누락하는 항목은 고금리 대출을 정책자금으로 전환하는 것입니다. 초기에 고금리 대출을 이용한 경우 대환으로 금리를 인하할 수 있습니다. 이자 인하만으로도 연간 상당한 비용이 절감됩니다.
매출이 안정되고 직원을 채용하는 시기입니다. 이 단계부터는 소상공인 자금을 넘어 중소기업 자금을 검토할 시기입니다. 설비 자금의 규모가 확대되고, 수출이나 설비 도입 실적이 있으면 기술보증과 연계하여 더 큰 자금을 조달할 수 있습니다. 민간 투자를 유치하면 투자액에 비례해 정부 자금을 매칭받는 것도 가능합니다.
순차적 단계가 아닌, 어느 시점에도 발생할 수 있는 단계입니다. 폐업 경험이 있으면 대출이 불가능하다고 판단하는 창업자가 많습니다. 그러나 폐업 경험자를 위한 별도 자금이 있습니다. 과거의 실패를 감점하지 않고, 재창업 계획과 의지를 평가합니다.
현재 단계 확인
| 현재 상황 | 검토 대상 |
|---|---|
| 사업자등록 직후 또는 등록 예정 | 공단 직접대출과 지역 보증재단 |
| 제품 출시 후 홍보 자금 부족 | 경영안정 자금과 기술보증 |
| 소액 매출 발생, 고금리 이자 부담 | 대환 우선 검토 |
| 매출 증가, 사업 확장 계획 | 중소기업 쪽 자금과 투자 연계 |
| 폐업 경험 후 재창업 계획 | 재도전 자금 |
단계별 세부 준비 사항
단계별 실제 준비 방법, 작성 서류, 심사 통과 방법은 별도로 정리했습니다. 신청 기관과 지원 구조는 정책자금 신청 경로에서 설명합니다.
이 글의 목적은 다섯 단계 구조를 확인하는 것입니다.
현재 단계를 확인하는 것이 첫 번째 업무입니다.
현재 단계를 확인한 후에는 해당 단계의 자금을 조회하여 신청합니다.
단계를 확인한 뒤 실제 신청 기관과 방법은 정책자금 신청 경로에서, 대출 외의 투자 구조는 창업 투자금 흐름에서 설명합니다.
자주 묻는 질문
01창업 자금은 왜 단계별로 나눠서 봐야 합니까
아이디어만 있을 때 필요한 돈과 제품을 내놓은 뒤 필요한 돈은 성격도, 주는 곳도, 심사 기준도 다르기 때문입니다. 준비, 출시, 초기 운영, 성장, 재도전 다섯 단계 중 지금 어디에 있는지 알면 찾아야 할 자금이 보입니다.
02사업자등록을 막 했을 때는 어떤 자금을 봐야 합니까
소상공인시장진흥공단 직접대출부터 봅니다. 매출이 없어도 사업계획과 성장 가능성을 보고 빌려주며 담보나 보증서를 요구하지 않습니다. 동시에 지역신용보증재단 보증서로 은행에서 소액을 일으키는 방법도 문턱이 낮습니다.
03제품을 내놓은 뒤에는 어떤 자금이 맞습니까
알리는 비용, 초기 재고, 최소 인건비 같은 굴리는 돈이 필요하므로 예산이 가장 큰 경영안정 자금이 대표적입니다. 특허나 인증 같은 기술이 있다면 기술력을 평가해 보증하는 기술보증기금을 두드리면 한도가 더 큽니다.
04초기에 고금리 대출을 썼다면 어떻게 합니까
대환대출로 정책자금으로 갈아타 금리를 크게 낮출 수 있으며, 초기 운영 시기에 가장 많이 놓치는 부분입니다.
05사업에 실패한 적이 있어도 대출을 받을 수 있습니까
실패한 사람을 위한 재도전 자금이 따로 있습니다. 과거의 실패를 감점하지 않고 다시 일어서려는 의지를 평가합니다.